今天下午，中國人民銀行發(fā)布了一項支付領(lǐng)域的新規(guī)定，明確了第三方支付機構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

　　通知全文如下：

　　中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知

　　銀辦發(fā)〔2017〕10號

　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；各非銀行支付機構(gòu)：

　　為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作總體部署，根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號)提出的“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”相關(guān)要求，人民銀行決定對支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管?，F(xiàn)通知如下：

　　一、自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

　　二、人民銀行根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評級結(jié)果確定支付機構(gòu)交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進行調(diào)整。

　　三、2017年4月17日起，支付機構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，從高適用交存比例。

　　網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)： 12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類)；

　　銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類)；

　　預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。

　　四、支付機構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機構(gòu)適用的交存比例計算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)(遇節(jié)假日順延)。

　　五、商業(yè)銀行為支付機構(gòu)交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數(shù)。

　　六、支付機構(gòu)和備付金交存銀行未按照本通知有關(guān)要求執(zhí)行的，人民銀行及其分支機構(gòu)將視情節(jié)輕重，按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十一條至第四十三條規(guī)定予以處罰，并將支付機構(gòu)相關(guān)行為納入分類評級管理。

　　七、人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本通知要求切實履行職責，指導(dǎo)支付機構(gòu)和備付金交存銀行做好相關(guān)工作，并加強相關(guān)工作的檢查、監(jiān)督。

　　請人民銀行分支機構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各有客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行。執(zhí)行中如遇問題，請及時告知人民銀行支付結(jié)算司。

　　中國人民銀行辦公廳

　　備付金集中存管制度是為了保護消費者權(quán)益

　　客戶備付金是非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。近年來，客戶備付金規(guī)?？焖僭鲩L、存放分散，風險事件頻發(fā)?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號)中要求“

　　非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”。

　　為貫徹落實國務(wù)院相關(guān)工作要求，充分保護消費者權(quán)益，人民銀行在充分聽取支付機構(gòu)和有關(guān)各方意見的基礎(chǔ)上，近日印發(fā)通知，明確支付機構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求，支付機構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。各支付機構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調(diào)整一次。

　　建立支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導(dǎo)支付機構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。人民銀行將繼續(xù)認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作相關(guān)決策部署，維護金融市場秩序，保護消費者合法權(quán)益，更好地促進支付服務(wù)市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　中國人民銀行有關(guān)負責人就非銀行支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問題答記者問

　　一、什么是客戶備付金，目前人民銀行是如何監(jiān)管的？

　　答：客戶備付金是支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存放保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，明確和細化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，對客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動作了嚴格規(guī)定，強化支付機構(gòu)的資金安全保護意識和責任，以及備付金銀行的監(jiān)督責任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進，逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

　　二、為什么要將支付機構(gòu)客戶備付金集中存管?

　　答：目前，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截止2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。

　　客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。一是客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風險，如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。二是一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。三是支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。

　　同時，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

　　針對上述問題，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發(fā)(2016)21號)提出了“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。的工作要求，人民銀行經(jīng)過深入研究并廣泛征求各方意見，最終確定了將支付機構(gòu)客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了絕大多數(shù)支付機構(gòu)和其他市場參與者的認可與支持。

　　支付機構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實黨中央、國務(wù)院相關(guān)工作部署的重要舉措，將進一步強化支付機構(gòu)客戶備付金管理，降低備付金風險，糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金，還原支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)本源，保護消費者合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定和市場秩序，更好地促進支付服務(wù)市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　三、客戶備付金集中存管后是否會影響支付機構(gòu)的日常經(jīng)營?

　　答：目前實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

　　一是根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另據(jù)統(tǒng)計，支付機構(gòu)客戶備付金有較大部分(2016年第三季度為42%)、以非活期存款形式存放。因此，目前實施的交存比例(最低12%、最高24%)不會影響支付機構(gòu)的流動性安排。

　　二是對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當日營業(yè)終了前將支取部分補齊。

　　三是人民銀行正在指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

　　四、支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的?

　　答：目前支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單，這三類業(yè)務(wù)的交易特點不同，導(dǎo)致其對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低，在實際經(jīng)營中支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定。一方面，根據(jù)支付機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高，以抑制支付機構(gòu)擴張客戶備付金規(guī)模的沖動；另一方面，人民銀行每年對支付機構(gòu)開展分類評級工作，綜合反映支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風險控制等情況，支付機構(gòu)的合規(guī)和風控能力及管理能力越差，評級結(jié)果越低，適用的交存比例越高。

　　五、實施客戶備付金集中存管對備付金存管銀行有什么影響?

　　答：實施客戶備付金集中存管只是將支付機構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外，須繼續(xù)履行對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對與監(jiān)察工作職責；備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對支付機構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督。

　　另外，客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準備金交存基數(shù)，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，將從商業(yè)銀行的存款準備金交存基數(shù)中扣除。

　　支付寶積極回應(yīng)：堅決擁護新規(guī)

　　支付寶方面表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的，在這個前提下，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風險可控，日趨成熟，對服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費者，對服務(wù)實體經(jīng)濟促進普惠金融，起到了積極的作用。

　　支付寶方面表示，支付寶堅決擁護本次央行的新規(guī)定，這一政策的出臺，有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持，更需要監(jiān)管。

　　專家：不必擔心將損失轉(zhuǎn)嫁消費者

　　對支付機構(gòu)有何影？

　　目前支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單，這三類業(yè)務(wù)的交易特點不同，導(dǎo)致對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低，在實際經(jīng)營中，支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，這個辦法對支付機構(gòu)，特別是中小支付機構(gòu)會帶來一些影響，但是這一塊影響也非常的多元，這一塊的影響不至于對它整體業(yè)務(wù)利潤有很大的沖擊。

　　對于支付機構(gòu)的流動性方面，有統(tǒng)計顯示，到2016年第三季度，支付機構(gòu)備付金有42%以非活期存款形式存放，因此以目前的平均20%交存比例，不會影響到支付機構(gòu)的流動性安排。

　　董希淼建議，既然新規(guī)定設(shè)置了一定的緩沖期，支付機構(gòu)應(yīng)盡快利用這一時間窗口加快業(yè)務(wù)多元化轉(zhuǎn)型。

　　董希淼表示，如果你原來是靠挪用備付金來吃利差的，挪用備付金來維持生存的，那么這種行為本來我們應(yīng)該反對跟打擊的，你原來贏利模式比較單一的，現(xiàn)在這種情況下，利用央行給出的這一段時間，要加快轉(zhuǎn)型，就是說多元化的贏利回歸主業(yè)，或者說切入更多的場景來發(fā)展壯大，我想這個時間還是有的。

　　對消費者有何影響？

　　第三方支付機構(gòu)以后會不會收一些支付的服務(wù)費什么的？董希淼表示：因為整個支付行業(yè)應(yīng)該說，競爭也比較激烈，現(xiàn)在你看中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入，如果誰敢收費，消費者可以走?，F(xiàn)在其實有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了，比如支付寶也收費了，微信提現(xiàn)也收費了，因為消費者選擇還是比較多的，這個不用太擔心。

　　董希淼還表示，這項規(guī)范是針對支付機構(gòu)，普通消費者在網(wǎng)購、支付過程中，不會體會到任何影響。

　　對銀行有何影響？

　　對于銀行來說，支付機構(gòu)原本存在銀行賬戶的資金，20%交到央行之后，央行將從存款準備金繳存基數(shù)中扣除，理論上說，銀行存款會稍微減少，但是以目前的備付金規(guī)模，還不足以對銀行存款造成影響。

　　董希淼表示，整個支付備付金大概不到5000億，到2016年三季度，這部分存款對整個銀行業(yè)來說不大，毛毛雨，整個銀行業(yè)負債大概是有快200萬億，一百六七十萬億，所以不到5000億，影響不大。

　　綜合中國人民銀行網(wǎng)站、央視財經(jīng)、中國網(wǎng)

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