????本來生活好好的，突然收到一份公安報案警告函，說她涉嫌信用卡詐騙，需要立即交納一萬多元的滯納金。一開始，楊女士還以為遇到了騙子，結(jié)果到銀行一查，這是真事。近日，在蘇州打工的楊女士給記者打來電話，反映一件在她看來，可以用“飛來橫禍”來形容的事情。

????原來，2006年，她從蘇北淮安老家到吳江一家企業(yè)打工，當(dāng)時公司給她們辦了一張銀行卡，發(fā)放工資。2008年，她從公司辭職。因為覺得這張工資卡以后也用不著了，隨后她就去銀行柜臺，要求將卡里的余款全部取完。誰知，這張工資卡是一種信用卡，而當(dāng)時取款時，不知何故，竟然被她多取了近30元。8年過去了，利息加滯納金，一共欠下銀行一萬多元。

????公安報案警告函：你已經(jīng)累計欠款10996.12元

????當(dāng)事人：當(dāng)初我還以為是詐騙，一直沒理會

????在蘇州一居民小區(qū)內(nèi)，記者見到了楊女士和她老公卜先生。在楊女士提供的銀行聘用律師發(fā)來的公安報案警告函中，可以看到楊女士被告知，她向銀行領(lǐng)用的信用卡，截止到2016年8月3日，已經(jīng)累計欠款10996.12元。

????警告函稱，楊女士必須在本函送達之日3日內(nèi)，清償上述欠款。否則就會向公安機關(guān)遞交報案材料。而根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定，楊女士已經(jīng)涉嫌信用卡詐騙，銀行有權(quán)就她的惡意透支行動，依法向法院申請凍結(jié)她在中國境內(nèi)的所有銀行賬戶、查封房產(chǎn)及車輛等財產(chǎn)。

????“其實去年年中的時候，我們就接到了幾次欠款電話，讓我們還錢。當(dāng)初我們一直以為是詐騙。因為我老婆告訴我，她從來就沒辦過信用卡。”卜先生告訴記者，直到今年8月，他們接到這個公安報案警告函后，為了謹慎起見，就去銀行查證了一下。結(jié)果竟然是真的。“當(dāng)時我們就蒙了?！?/p>

????后來，他們才了解到，2006年楊女士入職時，企業(yè)給她辦的工資卡是一張信用卡?！拔覀円恢币詾楫?dāng)初那個工資卡是銀行的借記卡。所以一直沒把這張工資卡當(dāng)回事，辭職后，我回到淮安老家，就去銀行柜臺，要求將卡里的錢全部取出來，然后就扔掉了，沒有銷卡?！?/p>

????信用卡透支額度只有1元，竟然透支了近30元

????當(dāng)事人提出三點疑問，欲解心中結(jié)

????當(dāng)然，更讓楊女士和卜先生意外的是，在隨后的調(diào)查了解中，他們得知，這張信用卡的透支額度竟然只有1元錢?！捌鋵嵰婚_始，我們也不是很相信銀行的話。因為我的工資卡當(dāng)初取完錢就扔掉了，所以后來我就找到了當(dāng)初一起上班的工友，讓她們拿著還在使用這張工資卡去咨詢，結(jié)果也被告知，那確實是一張信用卡，透支額度只有1元錢?！?/p>

????對此，楊女士和卜先生就又有了幾點疑問。第一，既然透支額度只有1元錢，當(dāng)初銀行的柜員怎么能給她透支了近30元錢？其次，信用卡的透支一般來說，都是用來消費的，而不能用來取現(xiàn)。第三，當(dāng)初她去柜臺上取錢時，對柜員說的很明確，就是她要將卡里的錢全部取出來。“我哪里能想到，既然卡里就那么多錢，柜員能給我多取出30元錢呢！”

????從楊女士提供的銀行打印的該卡交易明細表，記者看到，該卡的首筆交易發(fā)生在2006年11月4日。首筆扣收超限費發(fā)生在2008年9月25日。其中，2008年9月8日，有一筆取款記錄，金額為3211.80元，余額為—29.98元。而此前的一次交易記錄為2008年8月19日，賬上余額為3181.82元。

????當(dāng)初辦卡企業(yè)已經(jīng)于去年關(guān)門歇業(yè)

????得知這一消息后，很多工友趕緊去銀行注銷工資卡

????楊女士告訴記者，據(jù)她們后來調(diào)查了解，她的這張工資卡當(dāng)初是由公司在吳江盛澤盛東支行辦理開戶的。當(dāng)初具體辦卡情況，她們不了解，接到公安報案警告函后，她們還特意去了一趟盛澤，也沒調(diào)查了解到什么情況，因為當(dāng)初工作的那家公司，已經(jīng)于去年關(guān)門歇業(yè)了?！拔抑皇锹爠e人說，當(dāng)初銀行業(yè)務(wù)員辦這張卡時，每張都會有100元左右的提成獎勵。但不知道是不是真的。”

????楊女士告訴記者，在得知她的這一情況后，很多還有聯(lián)系的工友，趕緊去銀行辦理了注銷手續(xù)。在楊女士提供的一張工友的工資卡上，記者看到，該工資卡上，并沒有明顯標注“信用卡”的字樣或者標識。

????“當(dāng)初公司給我們發(fā)卡時，并沒有告訴我們，這是一張信用卡。如果知道，當(dāng)初我取完錢后，肯定會把這張卡注銷的，就沒有后來這么多事情了。”楊女士如今后悔不跌。

????銀行分析：初步判斷，那近30元的透支，是取款時發(fā)生的手續(xù)費

????14日，在記者的陪同下，楊女士和卜先生趕到工商銀行蘇州分行卡部了解情況。在調(diào)取楊女士的有關(guān)資料后，工作人員告訴楊女士，目前楊女士卡上的信用額度已經(jīng)為零。另外，由于辦卡時間太早，在銀行現(xiàn)在的系統(tǒng)內(nèi)，已經(jīng)無法查詢當(dāng)初楊女士辦理的信用額度到底是多少。也就是說，楊女士所說的該信用卡的透支額度是不是1元錢，無法查證。

????至于楊女士當(dāng)初去款時，怎么會透支近30元。工作人員人員分析，那可能不是楊女士透支產(chǎn)生的，而是異地取款造成的。因為根據(jù)有關(guān)規(guī)定，一般來說，異地取款會收取1%的手續(xù)費。從交易明細表上看，當(dāng)初楊女士取了3000多元，柜員應(yīng)該會收取30元左右的手續(xù)費。只是這個手續(xù)費，可能沒有直接從楊女士取款中扣除，而是扣在了信用卡里。這樣就造成了楊女士的透支，以及現(xiàn)在一萬元多的滯納金。

????工作人員表示，從楊女士反映的情況來看，楊女士并不是惡意透支。但由于楊女士的滯納金額度比較大，她們會把楊女士的情況反映給上面領(lǐng)導(dǎo)，走一下流程，爭取幫她進行一些減免，并消除對楊女士造成的一些負面影響，如誠信系統(tǒng)內(nèi)的不良記錄。

????業(yè)內(nèi)人士：信用卡的工資卡確實在不少用人單位存在

????其中，黨政機關(guān)、事業(yè)單位、高校是銀行信用卡部的青睞對象

????據(jù)一位銀行知情人士向記者透露，雖然在很多人意識中，工資卡就是借記卡。但實際上，確實也有一些單位員工辦的工資卡，就是信用卡?！盀閾屨际袌觯碳はM，或者其他一些目的，以前很多銀行確實都在強力推銷自己的信用卡，甚至給業(yè)務(wù)員定指標。”

????正因為如此，很多銀行的業(yè)務(wù)員就將目標瞄上用人單位，和用人單位的工作商定，例如黨政機關(guān)、事業(yè)單位、高校、企業(yè)等，將其員工工資卡辦成信用卡。“當(dāng)然，就不排除產(chǎn)生有1元透支額度的信用卡的工資卡。”

????不過，由于企業(yè)狀況不穩(wěn)，其員工還款能力有限，比較容易發(fā)生壞賬。后來，很多銀行吸取教訓(xùn)，進行風(fēng)險管控，業(yè)務(wù)員在和企業(yè)合作，給員工辦理信用卡的工資卡時，很難得到批準和通過。不過，現(xiàn)在很多黨政機關(guān)、事業(yè)單位，比如高校，還是可以辦理?！皩︺y行來說，這部分人群是優(yōu)質(zhì)客戶，收入穩(wěn)定，還款能力強。”

????律師：如果信用卡只有1元透支額度，有違公平原則

????江蘇華為律師事務(wù)所律師倪志涵對此表示：該持卡人所說的現(xiàn)象，在銀行卡大量進入普通百姓生活初期確實存在。銀行為了增加持卡人數(shù)量，采用各種方法推行發(fā)放各種信用卡。從該持卡人所述中，此卡銀行在發(fā)行程序上可能存有較大瑕疵。按有關(guān)信用卡監(jiān)督管理規(guī)定，首先須要申請人申請持擁信用卡；銀行在發(fā)卡之前，應(yīng)當(dāng)對申請人進行的調(diào)查，并且確認申請人擁有固定工作或者穩(wěn)定收入，才可以發(fā)放信用卡。

????同時，銀行應(yīng)當(dāng)明確提示消費者計息規(guī)則、年費以及超限收費方式等信息，并且要求申領(lǐng)人在申請單上明確抄錄本人已經(jīng)閱讀全部申領(lǐng)材料，充分了解并且知曉信用卡產(chǎn)品相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用規(guī)則這樣的字樣，才可以發(fā)放信用卡。如由公司財務(wù)人員來代簽這樣的申領(lǐng)書是不合法的。

????其次，如此卡真是只能透支一元錢的話，那無疑是一個絕無一絲商業(yè)道德的陷阱。信用卡的最主要功能就是它的授信融資功能，在銀行大量推發(fā)各種銀行卡的時代，一元錢

????對需要融資透支者來說其作用幾乎為零，從商業(yè)交易的角度來看，有違公平原則。

????所以單從上面這兩個角度說，銀行就存有重大過錯。如今這些年費累積的欠費，持卡人應(yīng)當(dāng)有權(quán)拒絕承擔(dān)。當(dāng)然，該持卡人作為一個有民事行為能力的成年人，在使用過程中也應(yīng)當(dāng)了解該卡的基本功能。

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