1日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)正式生效，支付機(jī)構(gòu)將對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理。新規(guī)實(shí)施后，用戶使用支付寶余額與微信零錢等進(jìn)行交易時(shí)，單日與年度交易額都將受到限制。

　　什么是實(shí)名認(rèn)證？

　　不認(rèn)證無法轉(zhuǎn)賬和收發(fā)紅包

　　田女士近日想通過支付寶給兒子轉(zhuǎn)賬，但沒有成功，原因是“尚未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證”。她在上傳身份證照片后才順利完成轉(zhuǎn)賬。

資料圖。王鈺誼 攝 圖片來源：CFP視覺中國(guó)

　　根據(jù)《辦法》，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件。

　　不實(shí)名認(rèn)證，用戶體驗(yàn)將受影響。支付寶方面表示，不實(shí)名認(rèn)證將無法接收來自他人的紅包、打賞、轉(zhuǎn)賬等。微信支付團(tuán)隊(duì)方面稱，如果用戶未實(shí)名，收錢、使用零錢發(fā)紅包等功能可能會(huì)受到限制。

　　網(wǎng)絡(luò)支付個(gè)人賬戶中實(shí)名賬戶約占一半?！吨袊?guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2016)》顯示，截至2015年年底，非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人支付賬戶為26.30億個(gè)，完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶共13.46億個(gè)，占比51.07%。

　　實(shí)名認(rèn)證有哪些方式？

　　外部認(rèn)證渠道多 無需開“我是我”證明

　　《辦法》規(guī)定，在實(shí)名認(rèn)證時(shí)，需要通過外部渠道對(duì)用戶進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證。

　　螞蟻金服公關(guān)部相關(guān)人士對(duì)中新網(wǎng)(微信公眾號(hào)：cns2012)記者說，支付寶用來驗(yàn)證身份的外部渠道有很多種，比如上傳身份證、綁定銀行卡；在支付寶里交水、電、燃?xì)?、有線電視費(fèi)；在支付寶里買保險(xiǎn)；開通芝麻信用等。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，在身份驗(yàn)證過程中，客戶只需按支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”。

　　你的賬戶屬于哪一類？

　　關(guān)聯(lián)手機(jī)號(hào)和銀行卡、繳電費(fèi)等可提高賬戶權(quán)限

　　《辦法》將非銀行支付機(jī)構(gòu)的個(gè)人支付賬戶分為三類，對(duì)余額付款交易額度分開管理。

　　具體來看，Ⅰ類賬戶受限最大，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過1000元；Ⅱ類賬戶余額付款交易年累計(jì)不超過10萬元；Ⅲ類賬戶余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元。

　　其中，Ⅱ類與Ⅲ類賬戶限額不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，Ⅰ類賬戶包括。

　　分類依據(jù)是實(shí)名認(rèn)證時(shí)外部渠道的數(shù)量，如果采用非面對(duì)面方式，上述三類賬戶所需的外部渠道分別為一、三、五個(gè)。

　　舉例來說，如果在支付賬戶上上傳身份證、關(guān)聯(lián)實(shí)名手機(jī)號(hào)碼、綁定一張銀行卡、買火車票、繳電費(fèi)，就算五個(gè)外部渠道，即屬于Ⅲ類賬戶。如果綁定不同銀行的兩張銀行卡，則算兩個(gè)外部渠道。

　　余額支付額度不夠用怎么辦？

　　20萬元/年是硬規(guī)定 用完無法提升額度

　　記者注意到，支付寶客戶端已經(jīng)掛出“當(dāng)前余額支付額度”的提示，例如，Ⅲ類賬戶將顯示“現(xiàn)有額度20萬元/年”和剩余額度。

支付寶客戶端掛出“當(dāng)前余額支付額度”的提示

　　每年10萬甚至20萬元的額度不夠怎么辦？對(duì)此，支付寶方面稱，若Ⅰ類、Ⅱ類賬戶余額支付額度超限，可以通過完善身份信息繼續(xù)提升額度；若余額支付額度已為20萬元/年，將無法繼續(xù)提升額度。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析，Ⅱ類、Ⅲ類個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。

　　單日余額交易超額怎么辦？

　　可結(jié)合銀行卡等支付工具

　　《辦法》設(shè)定了單日交易限額，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　假如用支付寶網(wǎng)購(gòu)7000元的商品，由于超過5000元，無法用支付寶余額支付，用戶該如何付款呢？根據(jù)支付寶客戶端的解釋，通過銀行卡快捷支付、網(wǎng)銀、螞蟻花唄等其他付款方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財(cái)并不受到該額度限制。

　　同樣，如果給他人賬戶轉(zhuǎn)賬，超過5000元，也無法用支付寶余額轉(zhuǎn)賬，但銀行卡快捷支付不受限制。

資料圖：支付寶與微信界面

　　個(gè)人信息會(huì)不會(huì)泄露？

　　支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶敏感信息

　　有用戶擔(dān)心實(shí)名認(rèn)證會(huì)透露過多個(gè)人信息，存在安全隱患。對(duì)此，螞蟻集團(tuán)公關(guān)部相關(guān)人士說，身份信息更加完善后，用戶不但能享受更全面的服務(wù)，還能提高賬戶安全等級(jí)，更好地保障自身權(quán)益。

　　北京市君邦律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師李繼泉在接受記者采訪時(shí)表示，實(shí)名認(rèn)證后，意味著進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的每個(gè)人都是透明人，每個(gè)人的痕跡都是可查的，有助于出現(xiàn)問題后進(jìn)行追查，反而會(huì)增加網(wǎng)上交易的安全性。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前指出，在信息安全方面，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)制定客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，確保自身及特約商戶均不存儲(chǔ)客戶敏感信息，并依法承擔(dān)因信息泄露造成的損失和責(zé)任。