“扶小微不缺決心，缺模式”，這是業(yè)界關(guān)于小微融資困境難以破局的一個(gè)共識(shí)。

　　2013年以來(lái)，安徽省創(chuàng)新財(cái)政投入，在全國(guó)率先構(gòu)建政策性擔(dān)保體系，開(kāi)展“4321”新型政銀擔(dān)合作，對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，由原擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省擔(dān)保集團(tuán)、合作銀行及地方財(cái)政按4:3:2:1的比例分擔(dān)，第一次在國(guó)內(nèi)擔(dān)保實(shí)踐中建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴找到了切實(shí)可行的路徑。

　　扶小微、低費(fèi)率、廣覆蓋、可持續(xù)，政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的“安徽擔(dān)保模式”成為全國(guó)樣本。

　　“貸”動(dòng)小微大發(fā)展

　　安徽政策性在保余額逆勢(shì)上揚(yáng)，年均增長(zhǎng)10%

　　一邊是熱氣騰騰的優(yōu)質(zhì)訂單，一邊是缺乏信用證明無(wú)法貸款，這種讓人“心急火燎”的情況，很多小微企業(yè)都遇到過(guò)。

　　去年底，在國(guó)內(nèi)供應(yīng)商資金集中兌付的關(guān)口，主攻外貿(mào)的宣城福美達(dá)公司同時(shí)接到兩大國(guó)外客戶訂單，企業(yè)資金鏈驟緊。銀行貸款門檻高審核時(shí)間長(zhǎng)，民間借貸利息高企，這讓公司總經(jīng)理陳福濤陷入兩難境地。

　　然而令他沒(méi)想到的是，困境中，與企業(yè)合作的振宣擔(dān)保公司雪中送炭，他們通過(guò)“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)為企業(yè)擔(dān)保的先期500萬(wàn)貸款，僅用5天就到了公司賬上，一下解了企業(yè)的燃眉之急。

　　開(kāi)年以來(lái)，福美達(dá)生產(chǎn)火熱，陳福濤說(shuō)，去年公司外貿(mào)增長(zhǎng)超過(guò)50%，今年產(chǎn)值達(dá)到1個(gè)億完全沒(méi)問(wèn)題?！百Y金是企業(yè)的血脈，很多企業(yè)死就死在資金鏈斷裂。”陳福濤告訴記者，“政銀擔(dān)”提供的融資保障，讓做實(shí)業(yè)的企業(yè)家更有信心，也讓他切身感受到政府服務(wù)理念的改變。

　　和陳福濤一樣，身在合肥的王學(xué)杰也享受到“政銀擔(dān)”帶來(lái)的實(shí)惠。技術(shù)起家的他創(chuàng)辦的公司不大，開(kāi)發(fā)的圖書管理軟件卻暢銷全省?！肮究蒲虚_(kāi)支大，通過(guò)‘政銀擔(dān)’貸款，放款速度快、額度更高，擔(dān)保費(fèi)率也從2%降至1.3%，這對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)確實(shí)是真金白銀的實(shí)惠?！?/p>

　　通過(guò)財(cái)政注資，壯大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力，主攻小微企業(yè)幫扶；再通過(guò)“4321”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，減輕擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償壓力，降低銀行貸損的后顧之憂，撬動(dòng)更多金融資本注入小微企業(yè)——這個(gè)具有安徽特色的財(cái)政創(chuàng)新，自實(shí)踐以來(lái)收到顯著效果。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至目前安徽省政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額已達(dá)1337億元，比2012年末增長(zhǎng)30%以上，年均增長(zhǎng)10%；平均放大倍數(shù)3.9，比2012年末增加1.26倍，在全國(guó)多數(shù)省份擔(dān)保業(yè)務(wù)急劇萎縮的情況下，安徽卻呈逆勢(shì)增長(zhǎng)之勢(shì)。

　　無(wú)論是金寨的實(shí)業(yè)老板，還是泗縣的農(nóng)機(jī)大戶，抑或是合肥的科研人才自主創(chuàng)業(yè)，從南到北16個(gè)地市的3.3萬(wàn)戶小微企業(yè)，享受到了這場(chǎng)遍及安徽全境的金融雨露。

　　那么，這個(gè)破局小微企業(yè)融資困境，被譽(yù)為“安徽模式”的政策性擔(dān)保體系，是如何產(chǎn)生并發(fā)揮作用的呢？

　　財(cái)政創(chuàng)新“四兩撥千斤”

　　構(gòu)建政策性融資擔(dān)保體系，打造服務(wù)小微“主力軍”

　　小微融資既是發(fā)展短板，又是民生大事。但量大面廣的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，信用記錄少，有的連財(cái)務(wù)賬目都沒(méi)有，讓銀行在給小微企業(yè)貸款時(shí)存在諸多顧慮。

　　即使始終堅(jiān)持“小微企業(yè)金融專家”定位，郵儲(chǔ)銀行安徽分行行長(zhǎng)劉玉成依然坦言，“對(duì)儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)是銀行的首要責(zé)任，小微企業(yè)信用不足，讓銀行難以把控風(fēng)險(xiǎn)。”同時(shí)，為企業(yè)提供增信的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)大收益低，在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，處境更為艱難。由于實(shí)力薄弱，一些擔(dān)保公司不被銀行認(rèn)可。

　　單靠市場(chǎng)難以發(fā)揮作用，政府必須有所作為。在此情況下，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策性定位，將融資擔(dān)保作為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，為企業(yè)提供更多政策性金融支持，成為安徽的解題思路。安徽省委省政府決定，連續(xù)五年，通過(guò)財(cái)政資金的注入，做優(yōu)做強(qiáng)政策性融資擔(dān)保，為小微企業(yè)注入金融血脈。

　　據(jù)安徽省財(cái)政廳廳長(zhǎng)羅建國(guó)介紹，2013年以來(lái)，省財(cái)政已連續(xù)3年，每年安排31億元，注資參股符合條件的縣域政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已累積安排93億元，撬動(dòng)市縣配套及社會(huì)資本投入近55億元，實(shí)現(xiàn)了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)省市縣全覆蓋。

　　同時(shí)，安徽省擔(dān)保集團(tuán)以股權(quán)、再擔(dān)保業(yè)務(wù)為紐帶，將全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)串成體系，作為整體與銀行合作，有效解決以往政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)單個(gè)對(duì)接、合作不暢問(wèn)題。目前，安徽省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)145家，占全省近五成，凈資產(chǎn)總額567億元，占全行業(yè)的79.5%。其中，省擔(dān)保集團(tuán)凈資產(chǎn)達(dá)153.7億元，成為全國(guó)規(guī)模最大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　“每個(gè)市都有一個(gè)5億元以上的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，每個(gè)縣區(qū)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均規(guī)模近3億?！卑不帐?dān)保集團(tuán)總經(jīng)理、黨委書記錢力表示，安徽的政策性擔(dān)保體系不僅健全，而且有規(guī)模有實(shí)力。

　　“我們要求政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的小微服務(wù)比例，市級(jí)不能低于70%，縣級(jí)不能低于90%，并對(duì)放大倍數(shù)、扶小微數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保費(fèi)率等核心指標(biāo)進(jìn)行考核，確保政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在小微、‘三農(nóng)’金融服務(wù)中發(fā)揮主力軍作用?！绷_建國(guó)介紹，目前，全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率已降至1.3%，免收再擔(dān)保費(fèi)2億多元，大大降低了企業(yè)融資成本。自2016年起，還建立省級(jí)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，每年安排3億元，對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，提高銀行和擔(dān)保行業(yè)信心。

　　據(jù)測(cè)算，近年來(lái)，全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)的中小微企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入近10698億元，利潤(rùn)約727億元，稅收約535億元，服務(wù)就業(yè)100多萬(wàn)人。1億元財(cái)政資金用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，可撬動(dòng)100億貸款資金注入小微企業(yè)，財(cái)政資金“四兩撥千斤”的放大作用充分顯現(xiàn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān) 權(quán)責(zé)對(duì)等

　　新思維、新模式的政策設(shè)計(jì)打破小微融資“天花板”

　　今年是宣城振宣擔(dān)保公司總經(jīng)理葉樹萍從事?lián)Ｐ袠I(yè)的第十年，在他看來(lái)，安徽開(kāi)創(chuàng)的新型政銀擔(dān)機(jī)制不僅是擔(dān)保機(jī)制的一次變革，更是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一次涅槃重生。

　　“擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大，實(shí)力弱，在跟銀行的合作中長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位，政銀擔(dān)合作機(jī)制不僅明確了相互責(zé)任，更重要的是讓政府、銀行、擔(dān)保、企業(yè)形成利益共同體，共同應(yīng)對(duì)下行壓力渡過(guò)難關(guān)?！比~樹萍坦言，以前壓力很大，現(xiàn)在雖然經(jīng)濟(jì)下行，但政銀擔(dān)機(jī)制建立后，反而感覺(jué)輕松了，“政銀擔(dān)提升了擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的信心?！?/p>

　　自2015年開(kāi)展全省第一單“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)起，振宣擔(dān)保已為203戶小微企業(yè)辦理了271筆“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)，目前“政銀擔(dān)”在保余額達(dá)11.2億元，占公司全部擔(dān)保余額的87%。代償壓力減輕后，振宣擔(dān)保放開(kāi)手腳，為小微企業(yè)提供更加靈活、接地氣的融資擔(dān)保服務(wù)，將企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)納入反擔(dān)保范圍，在過(guò)去單一擔(dān)保的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新?lián)?小額貸款，擔(dān)保+互助基金，并制定一整套貸后管理辦法，為擔(dān)保企業(yè)提供續(xù)貸過(guò)橋資金，制定還款計(jì)劃，化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　“以前通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給企業(yè)貸款，銀行認(rèn)為反正有我們100%代償，就把審核管理小微企業(yè)的包袱全部甩給我們。但現(xiàn)在，20%的代償責(zé)任促使銀行也介入到貸前審查，看企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、上下游，并加強(qiáng)貸后工作。銀擔(dān)雙方共同著力，確保了小微企業(yè)的準(zhǔn)入質(zhì)量，進(jìn)一步降低了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)?！焙戏矢咝氯谫Y擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)二部副經(jīng)理范玉春表示，安徽新型“政銀擔(dān)”將政府、銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方式落到了實(shí)處，用新思維、新模式的政策設(shè)計(jì)打破了小微融資的“天花板”。

　　其實(shí)，不僅企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受到改革帶來(lái)的紅利，即使是在“政銀擔(dān)”中新增20%代償風(fēng)險(xiǎn)的銀行，也是實(shí)實(shí)在在的受益方。省財(cái)政廳金融處處長(zhǎng)黎學(xué)東算過(guò)一筆賬，銀行業(yè)平均不良率接近2%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均代償率在3%左右，銀行承擔(dān)20%，也只有0.6%，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平。政府的介入，讓銀行提高了與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的信心，降低了給小微企業(yè)的貸款顧慮。

　　此外，政銀擔(dān)合作，還為銀行提供了新的客戶源。就拿在全省率先開(kāi)展政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，截止目前，政銀擔(dān)余額已超過(guò)20億元，服務(wù)小微企業(yè)近500戶，政銀擔(dān)業(yè)務(wù)對(duì)銀行小企業(yè)的新增貢獻(xiàn)達(dá)到46%。圍繞這些客戶提供的支付結(jié)算、資金歸集、票據(jù)、對(duì)公存款、理財(cái)以及上下游鏈條式綜合開(kāi)發(fā)等綜合金融服務(wù)，累計(jì)為郵儲(chǔ)銀行派生存款超過(guò)2億元，綜合營(yíng)銷收入2000萬(wàn)元。

　　在錢力看來(lái)，率先在全國(guó)提出由銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)，目的不是讓銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，把“包袱”甩給銀行，而是讓銀行共同關(guān)注貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，“分擔(dān)的目的是共管，只有共管才能更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效降低。”同時(shí)，第一次將傳統(tǒng)的銀擔(dān)合作變?yōu)檎y擔(dān)合作，通過(guò)省市縣三級(jí)財(cái)政對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本金，建立風(fēng)險(xiǎn)資金池，構(gòu)建了穩(wěn)定持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制，讓合作的銀行具備穩(wěn)定的預(yù)期，增強(qiáng)合作的信心。

　　“以前，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制是‘背靠背’，分別開(kāi)展自己的業(yè)務(wù),在各自的業(yè)務(wù)中都承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，客戶信息也相對(duì)割裂?！编]儲(chǔ)銀行安徽分行行長(zhǎng)劉玉成說(shuō)，“政銀擔(dān)”合作機(jī)制打通了三方平臺(tái)，建立了政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)同服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力機(jī)制、讓三家在“扶小微”的過(guò)程中，從各自為戰(zhàn)，到風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)與共管。

　　“安徽擔(dān)保模式”的含金量

　　為新常態(tài)下財(cái)政支持小微企業(yè)拓寬思路，提高財(cái)政性資金使用效率

　　2015年12月8日至9日，國(guó)務(wù)院融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議在安徽省召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，推廣安徽經(jīng)驗(yàn)。中央深化經(jīng)濟(jì)體制改革小組以簡(jiǎn)報(bào)形式對(duì)安徽政銀擔(dān)試點(diǎn)作專題介紹……在破解小微融資難的探索道路上，一個(gè)廣受認(rèn)可的“安徽擔(dān)保模式”已然形成。

　　“安徽是全國(guó)首個(gè)提出擔(dān)保機(jī)構(gòu)政策性定位的省，首個(gè)實(shí)現(xiàn)政策性擔(dān)保體系省市縣三級(jí)全覆蓋的省，也是第一個(gè)變傳統(tǒng)銀擔(dān)合作為政銀擔(dān)合作的省，”錢力認(rèn)為，安徽擔(dān)保模式之所以能在全國(guó)范圍形成影響，最重要的是讓擔(dān)保有了清晰的定位，有了良好的資本補(bǔ)充，有明確的服務(wù)目標(biāo)，還有銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，“這既具有安徽特色，也切合實(shí)際操作要求，踏準(zhǔn)了國(guó)家金融政策的節(jié)拍，符合金融改革的方向?！?/p>

　　錢力告訴記者，全國(guó)目前有8000家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，總資本1萬(wàn)億，這么大的行業(yè)，因?yàn)闆](méi)有一個(gè)非常好的模式，沒(méi)有一個(gè)非常準(zhǔn)的定位，逐步走向萎縮。而安徽用自己獨(dú)特的實(shí)踐，證明了政策性定位+政策性的體系+政銀擔(dān)合作+良好的管理，是一個(gè)行之有效的模式，能夠讓擔(dān)保行業(yè)以及擔(dān)保存量的實(shí)力有效發(fā)揮出來(lái)，準(zhǔn)確地為小微企業(yè)服務(wù)。

　　“安徽省委省政府非常認(rèn)真地研究了擔(dān)保的本質(zhì)，在國(guó)內(nèi)創(chuàng)新建立了權(quán)利責(zé)任對(duì)稱的架構(gòu)，在全國(guó)作出榜樣，開(kāi)了先河?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)、金融專家李揚(yáng)在評(píng)價(jià)安徽擔(dān)保模式時(shí)指出，過(guò)去中央在采取措施時(shí)，只是認(rèn)定擔(dān)保不可或缺，但對(duì)擔(dān)保本質(zhì)，擔(dān)保如何有效運(yùn)行還未做深入探討，安徽的探索符合規(guī)律、也符合國(guó)際慣例，中央非常重視，迅速總結(jié)安徽經(jīng)驗(yàn)形成文件，“應(yīng)對(duì)當(dāng)前的復(fù)雜局面，安徽比較早、比較自覺(jué)地進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)踐，符合中央關(guān)于‘市場(chǎng)發(fā)揮決定作用，政府更好發(fā)揮作用’的精神，當(dāng)前安徽在全國(guó)形勢(shì)比較好，與此是密切相關(guān)的。”李揚(yáng)認(rèn)為，安徽模式詮釋了“有為政府”與“有效市場(chǎng)”的融合統(tǒng)一。

　　“安徽的‘政銀擔(dān)’模式，加入了政府的公信力，找到了一個(gè)好的結(jié)合點(diǎn)和好的機(jī)制，使銀擔(dān)合作更加順暢、平等，取得的成績(jī)可復(fù)制、可推廣?！便y監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，安徽融資擔(dān)保各項(xiàng)工作走在全國(guó)前列，具有示范帶動(dòng)作用，銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步推廣宣傳安徽經(jīng)驗(yàn)、安徽模式，加大對(duì)安徽擔(dān)保模式創(chuàng)新、擔(dān)保資產(chǎn)管理和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)以及對(duì)外合作的支持。

　　“小微企業(yè)融資難、融資貴一直是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)短板，同時(shí)也是基本的民生。安徽省委省政府自2013年以來(lái)，根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院的要求，積極謀劃促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是通過(guò)財(cái)政資金的撬動(dòng)和放大效應(yīng)，運(yùn)用政策性融資擔(dān)保平臺(tái)，為眾多的小微企業(yè)打通資金血脈，暢通資金流動(dòng)?！绷_建國(guó)指出，“安徽擔(dān)保模式”通過(guò)創(chuàng)新財(cái)政手段與金融杠桿有效結(jié)合，更加尊重市場(chǎng)作用，更好發(fā)揮政府作用，為緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴找到了切實(shí)可行的路徑。同時(shí)，在政策性擔(dān)保體系建設(shè)中，改變了傳統(tǒng)財(cái)政主要依靠獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)助、貼息等方式，大大提高了財(cái)政性資金使用效率，為新常態(tài)下財(cái)政支持小微企業(yè)拓寬了思路。

　　“近年來(lái)，安徽積極探索科學(xué)有效的融資擔(dān)保模式，堅(jiān)持扶小微、廣覆蓋、低費(fèi)率、可持續(xù)原則，不斷加大財(cái)政投入，助推了大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，促進(jìn)了小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”安徽省人大常委會(huì)副主任詹夏來(lái)指出，當(dāng)前，安徽正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)步入速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，政策性融資擔(dān)保將在安徽“調(diào)轉(zhuǎn)促”行動(dòng)計(jì)劃中發(fā)揮愈加明顯的作用，助推我省新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　“安徽的探索與實(shí)踐只是一個(gè)開(kāi)篇、一次嘗試，未來(lái)政銀擔(dān)合作前景廣闊?！卑不帐∥Ｎ?、常務(wù)副省長(zhǎng)陳樹隆強(qiáng)調(diào)，安徽將進(jìn)一步完善新型融資擔(dān)保模式，持續(xù)深化新型政銀擔(dān)合作機(jī)制，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)化水平，引導(dǎo)金融活水更好地澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。

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