11月22日，節(jié)氣：小雪；北京市天氣：大雪。與大雪紛飛的極致天氣相比，社區(qū)銀行的清冷似乎不遑多讓，且更令人難耐。

　　“現(xiàn)在即使有客戶進(jìn)門（社區(qū)銀行大門）也多是直奔ATM機(jī)，現(xiàn)在理財產(chǎn)品收益率低，需要我們提供服務(wù)的客戶并不多”，位于北京市西二環(huán)的某股份制銀行社區(qū)銀行員工對《證券日報》記者表示。

　　三十平方米左右的建筑面積，兩至三臺ATM機(jī)，兩、三個員工，這是大多數(shù)社區(qū)銀行的“場景應(yīng)用”?！蹲C券日報》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，即便是雙休日，這些社區(qū)銀行普遍也是門可羅雀。

　　曾經(jīng)的美好

　　一年有四季，社區(qū)銀行當(dāng)然也經(jīng)歷了明媚的春天和火熱的夏天，只是冬天的腳步太急促，讓人似乎錯過了秋天的收獲。

　　“社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)剛開業(yè)的時候，分行和支行對于社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)支持比較多，再加上理財產(chǎn)品賣得比較好，總體來說，我們的業(yè)務(wù)量還是符合預(yù)期的”上述西二環(huán)的社區(qū)銀行員工對《證券日報》記者表示。

　　該社區(qū)銀行開業(yè)當(dāng)日，本報記者恰巧路過，由于當(dāng)時該銀行新開卡客戶可以獲贈30元面值的手機(jī)充值卡，很多附近的社區(qū)居民都在社區(qū)銀行開業(yè)首日就辦理了銀行卡。

　　與很多社區(qū)銀行類似，該社區(qū)銀行開業(yè)初期走的是“理財+”的路線，依靠相對較高收益率的理財產(chǎn)品招攬人氣，并帶動存款和其他業(yè)務(wù)。彼時，《證券日報》記者多次發(fā)現(xiàn)所謂“社區(qū)銀行專享”的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率略高于該行同類產(chǎn)品，甚至也略高于附近其他股份制銀行的同類理財產(chǎn)品，因此也多次見證了其產(chǎn)品“被秒殺”。

　　“我們社區(qū)銀行開業(yè)時的負(fù)責(zé)人由于業(yè)績不錯，今年上半年已經(jīng)被調(diào)回支行且獲得了職級提升”，上述員工表示。

　　除了專享的理財產(chǎn)品，社區(qū)銀行主打的還有贈送禮物。在南二環(huán)的另一家社區(qū)銀行門口，本報記者此前曾經(jīng)看到，一個類似于地產(chǎn)中介用于推銷房源的簡易支架被擺在了并不十分寬敞的人行道上，支架上面貼著的白紙上赫然寫著“存五萬元定期送高級晴雨傘”。據(jù)該行工作人員介紹，全自動的高級晴雨傘的價格大約一兩百元，“我們只能送禮物，不敢折算成現(xiàn)金，否則一旦被舉報肯定是一告一個準(zhǔn)”。

　　銀行“送禮攬儲”當(dāng)然并不是什么新鮮事，最多也就只能算是屢禁不止，但是普通銀行網(wǎng)點(diǎn)通常并不敢公開制作和擺放相關(guān)宣傳標(biāo)識，尤其對于一線城市而言，攬儲送禮物更是不能拿到臺面上的暗箱操作。換句話說，潛規(guī)則眾所周知，但是高調(diào)亮相比較罕見?！吧鐓^(qū)銀行通常深藏于居民區(qū)，屬于日常監(jiān)管不易到達(dá)的區(qū)域，再加上居民對于攬儲送禮也比較歡迎，因此更加不容易被監(jiān)管發(fā)現(xiàn)”，一位城商行的個金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對本報記者表示。

　　“我們對外就說是贈送給來網(wǎng)點(diǎn)支持我們的客戶，而不能直接強(qiáng)調(diào)買理財送禮品”，上述社區(qū)銀行工作人員小徐（化名）坦言，“不過，現(xiàn)在理財產(chǎn)品收益率比較低，送禮物的效果也不明顯了”。

　　迅速“冬至”

　　事實上，面對理財產(chǎn)品收益率的“急速降溫”，社區(qū)銀行迅速感到了的冬天的寒冷。

　　“由于央行一年多以來連續(xù)降息，資金面比較寬松，且資產(chǎn)端好的項目減少，理財產(chǎn)品的收益率確實下降得比較快”，上述城商行的個金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示。

　　對于其他銀行來說，理財產(chǎn)品收益率下降雖然對于銷售和攬儲有一定的影響，但并不會傷筋動骨。但對于沒有對公業(yè)務(wù)，僅僅依靠零售業(yè)務(wù)支撐業(yè)績的社區(qū)銀行來說，理財產(chǎn)品收益率一旦不具有競爭力，那就意味著核心業(yè)務(wù)遇到瓶頸。

　　本報記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，多家社區(qū)銀行都是門可羅雀，而原本三個工作人員的配置也經(jīng)常被“縮減”至僅剩兩個人。當(dāng)本報記者詢問員工數(shù)量緣何減少時，被告知“守在這里業(yè)務(wù)也不多，有人就出去辦業(yè)務(wù)了”。

　　在北三環(huán)的一家社區(qū)銀行門外，一位附近居民對《證券日報》記者表示，“剛開業(yè)時感覺這家銀行人挺熱情的，但是員工總換人，現(xiàn)在的員工好像比較內(nèi)向，不太主動招呼街坊鄰居，除非確實要辦業(yè)務(wù)，附近的居民一般也不會去銀行里面逛。”

　　“我們現(xiàn)在的社區(qū)銀行也在改變玩法，不一定設(shè)點(diǎn)，不然太高，短期內(nèi)只能賠本賺吆喝，發(fā)展社區(qū)金融，關(guān)鍵是走入社區(qū)，并非簡單將網(wǎng)點(diǎn)開進(jìn)社區(qū)，而是要將人緣、地緣做透，增強(qiáng)社區(qū)居民客戶的黏性”，某股份制銀行西部地區(qū)某分行負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，“我們對于支行能覆蓋到的一些居民區(qū)采用與物業(yè)合作的方式進(jìn)行突破，其中門禁卡是一種模式，當(dāng)然我們并不會強(qiáng)推門禁卡必須是我們銀行發(fā)行的銀行卡，但是使用我們的銀行卡會有一定的優(yōu)惠和回報，客戶比較樂于接受?！?/p>

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