9月末，林峰(化名)再一次收到單位發(fā)來的扣罰工資通知。作為一家股份制銀行的分行行長，林峰因?yàn)樗诜中械囊还P貸款逾期，此前已有兩個月被扣罰工資。“這個月又因?yàn)檫@筆貸款被扣工資，這已經(jīng)是連續(xù)第三個月的扣款了，再這樣下去，為了生計也要離開了?！绷址逵行┳猿暗卣f。

　　據(jù)了解，類似林峰的情形，在商業(yè)銀行中已不鮮見。隨著不良貸款持續(xù)上升，不少銀行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)變得更加嚴(yán)厲，高管因不良貸款被扣罰工資在月度總結(jié)報告中更是司空見慣。據(jù)了解，一些銀行在出現(xiàn)不良貸款后，管理人員可能會被要求離崗清收，甚至倒扣績效收入，進(jìn)而離職。

　　“一方面銀行捧著牌照吃利差的日子不復(fù)存在，經(jīng)營壓力比較大；另一方面整個宏觀經(jīng)濟(jì)下滑，信用環(huán)境惡化，造成銀行壞賬較多。銀行的工作確實(shí)越來越不好干了。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，為了避免出現(xiàn)不良貸款被罰，一些銀行業(yè)務(wù)人員已經(jīng)不愿做新的貸款，或者被系統(tǒng)限定不可以再次申報新的貸款項(xiàng)目，這在一定程度上會造成惡性循環(huán)，員工因?yàn)楹ε铝P款不愿意做業(yè)務(wù)，一方面會導(dǎo)致銀行本身盈利減少，另一方面也會降低員工自身的績效與薪資，間接增大了員工離職的可能性。

　　銀行業(yè)從“躺著賺錢的金飯碗”變成了一座“圍城”，城外面的人想沖進(jìn)去，城里面的人想要逃出來，這個結(jié)果似乎讓人感到驚訝，仔細(xì)想一想?yún)s覺得在意料之中，以互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行為代表的新金融的崛起，讓傳統(tǒng)銀行受到前所未有的沖擊，另外，傳統(tǒng)銀行本身僵化的體制問題，也使其不能很快地轉(zhuǎn)型，來進(jìn)行積極應(yīng)對。

　　高層離職引注目

　　近期，上市銀行 “董監(jiān)高”(董事、監(jiān)事和高級管理人員)辭任的消息在財經(jīng)新聞中頻頻“搶占頭條”，由此引發(fā)激烈爭論。記者根據(jù)上市公司公告進(jìn)行統(tǒng)計，2015年以來截至9月底，已經(jīng)有39位上市銀行的“董監(jiān)高”辭職，紛紛投身新金融。其中，華夏銀行今年有包括副行長黃金老在內(nèi)的7位高管離職，成為高管辭職最多的銀行；中國銀行今年也有前副行長、資深研究員王永利在內(nèi)的5位高管辭職；此外，建行投資理財總監(jiān)兼投行部總經(jīng)理王貴亞、渤海銀行行長趙世剛等紛紛離開傳統(tǒng)銀行業(yè)。

　　8月4日，華夏銀行發(fā)布公告稱，“黃金老因個人工作調(diào)動原因辭去本公司副行長職務(wù)”。公開資料顯示，在華夏銀行任職期間，黃金老分管國際業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管、電子銀行等業(yè)務(wù)。據(jù)華夏銀行總行方面透露，在黃金老先生任職期間，相關(guān)的業(yè)績規(guī)模和客戶數(shù)量實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，目前該職位尚未確定接任人選，相關(guān)業(yè)務(wù)由其他副行長分管。

　　值得注意的是，有業(yè)內(nèi)人士指出：黃金老在履職期間，以職業(yè)經(jīng)理人身份作則，強(qiáng)調(diào)“精細(xì)化管理”，并認(rèn)為這對互聯(lián)網(wǎng)金融、O2O等新形態(tài)的金融業(yè)務(wù)也同樣適用。黃金老主推的為中小企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的“平臺金融”和創(chuàng)新產(chǎn)品“年審制”也獲得同業(yè)和監(jiān)管部門的認(rèn)可，有消息稱，黃金老的下一站是蘇寧金融集團(tuán)，不排除擔(dān)任即將獲批籌建的蘇寧銀行高管。目前，蘇寧旗下已有消費(fèi)金融、小貸公司、保理、保險經(jīng)紀(jì)、第三方支付等多個金融牌照。未來隨著蘇寧銀行的獲批，蘇寧金融集團(tuán)即將成型。有評論家評論道，這可能是黃金老遭互聯(lián)網(wǎng)金融“挖角”的主要原因。

　　8月17日，中行原副行長王永利向媒體確認(rèn)加盟樂視，擔(dān)任其高級副總裁，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。他也因此成為從傳統(tǒng)金融業(yè)離職加盟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最高級別領(lǐng)導(dǎo)。

　　此次“跳槽”并非偶然。據(jù)悉，在2015年6月一個公開論壇中，王永利曾提到：“在互聯(lián)網(wǎng)金融”高級版“的探索中，超級金融平臺可以進(jìn)一步與電商交易平臺、公共服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺等不斷融合，形成”互聯(lián)網(wǎng)+“強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)和核心，以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與社會新生態(tài)?！迸c此同時，樂視布局互聯(lián)網(wǎng)也從2014年開始。樂視網(wǎng) COO劉弘曾表示，類似P2P、余額寶貨幣基金的產(chǎn)品正申請相關(guān)的牌照，包括支付牌照也在公司未來的考慮范圍之內(nèi)。上述這些發(fā)展領(lǐng)域?qū)τ谕跤览麃碇v，則是駕輕就熟。同時，王永利在銀行系統(tǒng)內(nèi)的資源頗多。而此時，諸多監(jiān)管政策均利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。另外，2014年王永利深陷“被中紀(jì)委調(diào)查”風(fēng)波，再加上在競選中行行長中失利且連降兩級，這似乎成為此次“跳槽”的重要推動力。

　　據(jù)悉，基層員工離職潮在銀行業(yè)內(nèi)更加洶涌澎湃。一位股份制銀行的業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報》記者，雖然高管職位變動的影響比較廣泛，但真正的人員流動是在基層，基層員工離職潮從2014年就開始出現(xiàn)，且愈演愈烈，高管“下?！背眲t是從2015年開始。其主要有兩方面原因：第一，銀行業(yè)本身發(fā)展前景有限且考核愈加嚴(yán)厲，這屬于銀行內(nèi)部的體制問題；第二，則是傳統(tǒng)銀行業(yè)正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融等“新金融”的碾壓。

　　上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授奚君羊?qū)Α秶H金融報》記者說：“不管是銀行高管還是基層員工，他們的”逃離“都在向外界發(fā)射一個信號，銀行業(yè)的發(fā)展前景不被看好，員工開始思考銀行業(yè)是否有利于他們個人未來的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃?！?/p>

　　銀行需突破體制困局

　　“銀行也是弱勢群體，你不要笑，也許未來這句話就變成真的了。”一位業(yè)內(nèi)人士對記者說。

　　2015年3月份，在李克強(qiáng)總理的“兩會時間”中，全國政協(xié)委員、建設(shè)銀行行長張建國提到，現(xiàn)在有錢的大儲戶都要高價，沒錢的貸款者都批銀行，所以銀行也是弱勢群體。這時，與會人員大多都笑了，在很多人心目中，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，其強(qiáng)勢地位正在逐步減弱，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能稱作為弱勢群體。不過，不可否認(rèn)的是，傳統(tǒng)銀行業(yè)如果不改革，發(fā)展路徑就會越來越狹窄。

　　自今年1月1日起，被稱為“限薪令”的《中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革方案》正式實(shí)施以來，首批改革涉及72家央企的負(fù)責(zé)人，從中報上來看，多家銀行的高管薪酬有所降低。自此后，銀行高管跳槽的消息不斷涌現(xiàn)，很多人猜想，“限薪令”是銀行高管出走的主要原因。其實(shí)不然，銀行業(yè)內(nèi)人士分析稱，傳統(tǒng)銀行高管跳槽并非因?yàn)橥饨缢鶄鞯摹跋扌搅睢?，最主要的原因則是傳統(tǒng)銀行在金融創(chuàng)新領(lǐng)域存在機(jī)制和協(xié)調(diào)方面的障礙，以及銀行內(nèi)部的績效考核制度。

　　據(jù)了解，當(dāng)前各家銀行的不良貸款壓力都很大，雖然沒有造成實(shí)際損失，但畢竟已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險，而且可能影響到監(jiān)管評級，會對銀行產(chǎn)生隱性損失，下至業(yè)務(wù)員上至行長被扣罰薪酬，其實(shí)是正常情況。雖然各家銀行的管理機(jī)制不一樣，但有的銀行扣罰標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格。

　　此前，隨著不良貸款持續(xù)增加，各家銀行都在此方面加強(qiáng)了考核。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，全國商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.09萬億元，比去年底增加2493億元；不良貸款率為1.5%，比去年底上升0.25個百分點(diǎn)。而在2014年底，不良貸款余額和不良貸款率分別為8426億元、1.25%。今年上半年，全國商業(yè)銀行新增不良貸款已經(jīng)超過去年全年。

　　記者了解到，銀行壞賬正在轉(zhuǎn)為考核向員工擠壓，員工績效工資普降，部分銀行基本工資也已“停漲”；如果碰上一筆大壞賬，責(zé)任人的績效工資甚至被扣成負(fù)數(shù)。

　　不良貸款考核導(dǎo)致的扣罰，已經(jīng)導(dǎo)致銀行業(yè)收入水平下降。公開信息顯示，多家上市銀行今年上半年的人均薪酬水平已經(jīng)出現(xiàn)明顯下降。上述業(yè)內(nèi)人士談到，按照一些銀行新出臺的規(guī)定，只要經(jīng)辦的貸款出現(xiàn)逾期，或者成為不良貸款，經(jīng)辦人就無法申報新業(yè)務(wù)，即便申報也難以通過。如此一來，收入水平就會大幅下降。就算是沒被要求離職離崗，但繼續(xù)留下來，也“沒有多大意思”。值得注意的是，這種方式甚至成為銀行規(guī)避風(fēng)險的一種手段。

　　奚君羊教授認(rèn)為，銀行高管離職的主觀原因是因?yàn)楦吖苷J(rèn)為自己所要承擔(dān)的風(fēng)險與收益并不對等，接下來這種現(xiàn)象可能會延續(xù)，銀行已經(jīng)陷入多重困局。

　　如何盡快突破體制困局，已經(jīng)成為銀行業(yè)迫在眉睫需要解決的問題之一。今年銀行曾經(jīng)掀起混改大幕，但是目前漸無聲息，員工持股、引進(jìn)民營資本等舉措能否真正激活銀行，一些金融界人士表示質(zhì)疑。傳統(tǒng)銀行也張開雙臂，試圖擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但是目前主要是從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)操作層面，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并未推出，這其中主要是體制和管制的原因。一家上市銀行華南分行的管理人士稱，一是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險使然，銀行高管不愿引火上身；二是互聯(lián)網(wǎng)金融面對草根人群，其資產(chǎn)規(guī)模與銀行大客戶相比只是零頭，沒有動力去做。

　　轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場

　　高管離職之后去哪里？奚君羊認(rèn)為，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)靡，互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行是大多數(shù)銀行高管的去處，除了豐厚的待遇以外，最吸引人的是一個充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的新興領(lǐng)域。的確如此，近兩年，一大批銀行高管奔赴互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，如平安旗下的陸金所，其常務(wù)副總經(jīng)理陳偉為平安銀行原副行長；副總經(jīng)理兼首席風(fēng)險執(zhí)行官楊峻，曾任上海浦東發(fā)展銀行總行審批中心副總經(jīng)理；副總經(jīng)理黃文雄曾任興業(yè)銀行廣州分行副行長十余年。這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在待遇上更優(yōu)厚，甚至許以股份期權(quán)；在專業(yè)上，發(fā)揮空間也很大。

　　但是，值得注意的是，也有一些銀行高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場。例如，興業(yè)銀行董秘唐斌投奔前海金融資產(chǎn)交易所，職務(wù)為總經(jīng)理。中信銀行副行長曹彤在辭去原職務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)微眾銀行不到一年的時間，又公開確認(rèn)將轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場。另外，華潤銀行前行長宋群也已經(jīng)低調(diào)加盟合眾人壽及其股東共同設(shè)立的吉林北方國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司，擔(dān)任總裁一職。

　　可以說，除互聯(lián)網(wǎng)銀行、P2P平臺、布局互聯(lián)網(wǎng)金融的大型企業(yè)外，金融資產(chǎn)交易市場正成為銀行離職高管的又一去向。

　　何為金融資產(chǎn)交易？有專家認(rèn)為，這是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為金融資產(chǎn)證券化提供交易平臺的新興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)態(tài)，是金融脫媒的創(chuàng)新產(chǎn)物，符合當(dāng)前“盤活存量，用好增量”的貨幣政策。

　　銀行系高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場，與目前金融資產(chǎn)的沉淀情況有很大的關(guān)系。據(jù)了解，從存量金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，除股票、部分債券、公募基金外，約2/3的金融產(chǎn)品在設(shè)計時并未附加流動性條款，屬沉淀資產(chǎn)。而由金融資產(chǎn)交易平臺通過資產(chǎn)證券化手段，盤活存量資產(chǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債表，已經(jīng)越來越受到重視。恰如曹彤在9月21日舉行的廈門資產(chǎn)證券化高峰論壇上所言，就信貸資產(chǎn)證券化，目前很多中小銀行還沒有承銷資格；另外，企業(yè)資產(chǎn)證券化也會釋放出更多需求。除了大投行，市場需要公共平臺提供服務(wù)，而這正是場外資產(chǎn)證券化市場的機(jī)會所在。

　　“新金融”帶來新挑戰(zhàn)

　　傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)無非三個字：“存、貸、匯”，這三叉戟曾經(jīng)戳中了人類經(jīng)濟(jì)生活的痛點(diǎn)，讓人們口袋里的錢流通得更有效率。千百年來，人們對于金融的需求從未改變，但是，對于金融服務(wù)的需求，卻從來沒有像現(xiàn)在這樣饑渴。以阿里巴巴、騰訊為首的移動互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在“創(chuàng)造”需求，進(jìn)而滿足需求，毫無疑問的是，互聯(lián)網(wǎng)金融正在威脅著傳統(tǒng)銀行業(yè)，銀行高管下?！靶陆鹑凇保粗氐氖切陆鹑趲淼男碌臋C(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　中融錢邦總裁陳錦青9月2日在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融高峰論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融能有成交規(guī)模超過10萬億的成就，是時代給予的機(jī)遇，是否能夠安全有序地延續(xù)這樣的成就，是時代給予的挑戰(zhàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、“劣幣驅(qū)逐良幣”的競爭市場使得行業(yè)中的參與者需要面臨的挑戰(zhàn)越來越大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺雖然官方定性為信息中介平臺，但其金融屬性還是首位的?！标愬\青表示，平臺業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控水平、貸后管理跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比劣勢還非常明顯。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場定位、專業(yè)性是整個行業(yè)的難題，這也給傳統(tǒng)銀行的高管帶來一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　對于銀行高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)的新戰(zhàn)場——金融資產(chǎn)交易市場，仔細(xì)分析可以發(fā)現(xiàn)，這是一個需要被細(xì)分的市場，在交易品種方面，目前國內(nèi)金融資產(chǎn)交易市場上主要包括金融資產(chǎn)公開交易業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品非公開交易業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)。其中，金融資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)主要指金融企業(yè)國有產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)交易等業(yè)務(wù)；金融產(chǎn)品非公開交易業(yè)務(wù)主要包括銀行理財、信托產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)、私募基金、資產(chǎn)支持類產(chǎn)品等金融品種；此外，還包括其他標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新產(chǎn)品的咨詢、開發(fā)、設(shè)計、交易和服務(wù)。正因?yàn)槿绱?，奚君羊教授認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)類型主要是存、貸、匯，這與金融資產(chǎn)交易有著很大的區(qū)別，金融資產(chǎn)交易市場是一個細(xì)分市場，就算是熟悉金融機(jī)構(gòu)的銀行高管，這也是一個很大的挑戰(zhàn)。

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