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　　PK電商賒銷

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，購物還花自己的錢？似乎有點過時了。

　　6月10日召開的國務院常務會議決定，放開市場準入，將原先16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。

　　其實，消費金融是指消費金融公司向消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。這類服務多針對房產(chǎn)、汽車這類個人耐用消費品，也包括一般消費品。其優(yōu)點是：小額、分散、無擔保、審批速度快等。缺點是，對借款一方來說風險較大。這類業(yè)務通常針對在銀行申請不到信用卡，或是能申請到但額度較低的群體。

　　本質(zhì)上來看，發(fā)展消費金融，其實就是鼓勵消費。通過消費金融，暫時缺錢的人也能買到心儀的消費品。以美國為例，大到買房買車、小到旅游度假，都有相應的消費信貸服務。

　　相比之下，國內(nèi)的消費金融業(yè)務種類少、規(guī)模小，整體仍有很大的發(fā)展空間。艾瑞咨詢曾預計，2014年至2017年中國消費信貸規(guī)模將維持20%以上的復合增長率，預計2017年將超過27萬億元。

　　而從金融體制改革的角度來看，鼓勵發(fā)展消費金融公司，與商業(yè)銀行形成互補和競爭，有利于創(chuàng)新完善金融體系，并能帶動金融服務的提升。

　　因此，無論是銀行、電商還是消費金融公司，各家都在爭先恐后地搶占消費貸這塊大蛋糕。有業(yè)內(nèi)人士分析認為，今年或?qū)⒊蔀橄M金融發(fā)展突飛猛進的一年，繼各類“寶寶”產(chǎn)品之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭再度把消費金融推向高潮。

　　在一家合資企業(yè)工作的“白領”王子筠，在蘇寧零錢寶賬戶中存有2萬多元進行理財。這幾天，她登錄蘇寧易購買東西，網(wǎng)頁上一則“購物款可賺錢”的信息吸引了她。

　　“查看細則后發(fā)現(xiàn)，大致意思是說，我在零錢寶中有多少資金，就可以給我同等額度的零錢貸，在蘇寧易購買東西用零錢貸支付，消費額30天后從零錢寶中扣，但這30天這些消費資金仍在零錢寶中幫我賺錢。”王子筠開通此服務試了下，買了一款三星手機，提交訂單時選擇零錢貸額度支付后，其零錢寶內(nèi)金額并未減少，而訂單顯示已支付成功。

　　而大學生陳同在天貓購物時，使用“花唄”給予的5000元消費額度和分期付款模式，提前為自己更換了一臺筆記本電腦?！氨緛硎窍朐僮鰞蓚€月的兼職，賺夠錢后再換電腦，結(jié)果上周電腦突然死機，有些資料又急著用，恰好有同學推薦了‘花唄’預支消費的功能，就用上了新電腦，每個月還款600元也在我的承受范圍內(nèi)?！标愅嬖V《國際金融報》記者，學生申請信用卡獲批的額度很小，還不夠買臺電腦，“花唄”的出現(xiàn)正好解決了他的燃眉之急。

　　實際上，在“零錢貸”和“花唄”之前，京東早在2014年2月份就推出了網(wǎng)絡信用消費的“京東白條”。

　　值得注意的是，盡管現(xiàn)在三家電商的“賒賬消費”勢頭迅猛，但在2014年初阿里推出虛擬信用卡，卻被央行緊急叫停。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，當初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停，是因為墊資壓力要由銀行承擔，風險最終會傳導到銀行端。而“白條”、“花唄”、“零錢貸”的墊資則來源于電商各自的小貸或微貸公司。

　　盡管這些電商功能并不被認為是信用卡，但實際上與信用卡體驗大致相同，這些金融產(chǎn)品不僅有幾十天的免息還款期，還可以如信用卡一樣進行分期付款。

　　“個人消費信貸市場是塊大蛋糕，利潤巨大，這也是為何互聯(lián)網(wǎng)公司都盯上信用支付產(chǎn)品的原因?！便y率網(wǎng)分析師華明認為。

　　盡管“白條”、“花唄”、“零錢貸”只能用于互聯(lián)網(wǎng)線上交易，但華明認為，互聯(lián)網(wǎng)信用支付未來的趨勢是線上線下融合?！叭译娚坦镜漠a(chǎn)品都不再冠以虛擬信用卡的頭銜，而是打著消費信貸的旗號，實際上是在打監(jiān)管的擦邊球。而監(jiān)管部門對這類產(chǎn)品的默許，也意味著未來虛擬信用卡有重啟的可能。”華明稱，未來互聯(lián)網(wǎng)信用支付是大勢所趨，隨著支付環(huán)境和安全問題不斷被完善，互聯(lián)網(wǎng)信用支付將大有可為。

　　電商巨頭蜂擁進入消費金融領域，似乎并未遇到障礙，而且讓不少原本就習慣于使用信用卡的消費群找到了更加快捷的支付渠道。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士分析認為，電商做消費金融基于自身平臺積累的大數(shù)據(jù)征信，但其局限性已經(jīng)凸顯，只能在自家平臺上進行，不敢放大規(guī)模，以控制可能產(chǎn)生的壞賬率。

　　上海交通大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長羅明雄之前接受媒體采訪時也表示，電商推出的賒購產(chǎn)品還局限于線上消費，但隨著用戶規(guī)模的擴大，其應用場景有可能移至線下，屆時銀行的信用卡分期付款、消費貸款等業(yè)務都會受到?jīng)_擊。

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