沒有短信提醒、沒有電話告知，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛！近段時(shí)間，浙江省多家銀行都有儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)自己遇上了這種事兒。

　　錢到底去了哪里？為什么錢被轉(zhuǎn)走沒有任何征兆？這背后又隱藏著什么？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些儲(chǔ)戶存款不翼而飛，多與“貼息存款”緊密相關(guān)。

　　記者采訪知情人士獲悉，貼息存款分為兩種，一種是“陽光貼息”，在銀行貸款額度不足的情況下，某些符合銀行貸款資質(zhì)要求的企業(yè)為獲得貸款，貼息為銀行拉存款，這種情況下，儲(chǔ)戶的錢還是在個(gè)人銀行賬戶上；另一種是“非陽光”的貼息存款，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行貼息拉存款，這時(shí)，貼息存款在存進(jìn)銀行后就會(huì)被轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上，如果到期企業(yè)還不出錢來，儲(chǔ)戶才會(huì)發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。

　　浙江義烏的劉先生，2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬元。最近，他發(fā)現(xiàn)這筆錢沒了—存折賬戶上只剩4元錢。

　　從劉先生的存折賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬元的存款進(jìn)賬，但其后沒有任何支出信息。據(jù)了解，劉先生經(jīng)人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當(dāng)場(chǎng)獲得了額外的一個(gè)紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。

　　對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聯(lián)系了上述銀行，但對(duì)方拒絕接受采訪。

　　無獨(dú)有偶，《錢江晚報(bào)》近日?qǐng)?bào)道，網(wǎng)上逃犯何某最近被抓獲，其從杭州某銀行42位儲(chǔ)戶盜竊了總計(jì)9505萬元。這些儲(chǔ)戶查詢自己的存單時(shí)，發(fā)現(xiàn)戶頭上一分錢都沒有了，于是向銀行方面投訴。銀行查詢后發(fā)現(xiàn)，這些儲(chǔ)戶存入的錢其實(shí)當(dāng)即被轉(zhuǎn)入另外一個(gè)賬戶內(nèi)。目前該案還在調(diào)查中，杭州市公安局西湖分局婉拒了記者的采訪要求。

　　1月13日，上述杭州這家銀行法律合規(guī)部總經(jīng)理章先生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，銀行在自查中發(fā)現(xiàn)了問題并報(bào)案，涉案的這名員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經(jīng)作了開除處理。

　　同時(shí)章先生亦承認(rèn)，出這樣的事情銀行管理肯定有問題，“銀行在技術(shù)上、制度上是沒有問題的，但在執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題?！?/p>

　　據(jù)介紹，該銀行擁有5道監(jiān)管程序。章先生稱，此次事件主要是涉案員工利用了同事之間的信任，在授權(quán)監(jiān)督環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，只核對(duì)了操作界面與單據(jù)相符，沒有進(jìn)一步詢問儲(chǔ)戶具體辦理的業(yè)務(wù)內(nèi)容，同時(shí)這也超過了遠(yuǎn)程監(jiān)控監(jiān)測(cè)的范圍。

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　　據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報(bào)，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異?！薄?/p>

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過各種手段盜取：

　　一、“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)。“存款大盜”專門針對(duì)各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲(chǔ)戶在柜臺(tái)存錢時(shí)，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。

　　二、遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”。據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一?！氨ｋU(xiǎn)或理財(cái)銷售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通，"忽悠"銷售產(chǎn)品以分享提成。”安徽一家小額貸款公司信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實(shí)就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費(fèi)”。

　　三、系統(tǒng)缺陷、信息泄露，存款被盜取?！按婵顏G失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

　　如何索賠追回？

　　 “存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說，現(xiàn)實(shí)情況是，“幾乎不可能”。

　　“存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說，現(xiàn)實(shí)情況是，“幾乎不可能”。

　　中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”但面對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。

　　“確定是銀行、儲(chǔ)戶還是員工個(gè)人的責(zé)任十分困難?！眲⒗^承說。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲(chǔ)銀行儲(chǔ)戶向記者反映，誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠(yuǎn)地區(qū)，柜臺(tái)人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲(chǔ)戶簽名。

　　有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間、賬號(hào)及住址等信息，因此責(zé)任在于儲(chǔ)戶泄露了個(gè)人信息。“但從因果關(guān)系來看，信息泄露不能說明儲(chǔ)戶一定存在過錯(cuò)，銀行方面同樣可能造成儲(chǔ)戶信息泄露，直接導(dǎo)致存款丟失。”徐玉平說。

　　存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無過失。

　　銀行拿他們沒辦法？有些銀行與第三方“合作”

　　據(jù)杭州警方知情人士介紹，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后，才會(huì)展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團(tuán)伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農(nóng)信社?！氨M管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒辦法。”

　　復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認(rèn)為，儲(chǔ)戶與銀行間構(gòu)成的是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。儲(chǔ)戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。

　　然而在實(shí)際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對(duì)“丟錢”不負(fù)責(zé)?！按驽X時(shí)說國有大行最可靠，還有監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等"高科技"保護(hù)，丟了錢又來找儲(chǔ)戶要證據(jù)、要錄音?！睆V東一家上市公司財(cái)務(wù)總監(jiān)表示，對(duì)類似案件應(yīng)采取舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒有過失。

　　一名銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員往往不承認(rèn)存在誤導(dǎo)，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，建全可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)?！艾F(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險(xiǎn)公司等第三方展開"合作"，并享受提成，銀行方面至少應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任。”新華社

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，一些儲(chǔ)戶存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關(guān)。所謂“貼息”，是指除去原有的銀行利息外，另外根據(jù)存款金額給予儲(chǔ)戶額外的利息。

　　某股份制銀行高層表示，銀行特別是小型銀行，經(jīng)常會(huì)為完成指標(biāo)采用貼息存款。

　　據(jù)介紹，貼息存款的具體流程通常如下：企業(yè)找銀行貸款，雙方談好后，銀行同意放款。但因?yàn)殂y行貸款遭遇調(diào)控，沒有額度，便只能“開口子”。銀行的信貸員聯(lián)系中介，中介找到儲(chǔ)戶，談好貼息的點(diǎn)位。貼息的那部分錢由企業(yè)出，企業(yè)把貼息打給銀行信貸員。儲(chǔ)戶把錢存進(jìn)銀行后，把存單復(fù)印一份給中介，中介把賬號(hào)報(bào)給信貸員，信貸員核實(shí)后便把貼息款打給中介，中介再給儲(chǔ)戶。一個(gè)流程下來一般當(dāng)天就能完成。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聯(lián)系了一家資金中介，對(duì)方表示，貼息存款需要存到他指定的銀行，算銀行客戶經(jīng)理的業(yè)績。貼息率根據(jù)銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬元為例，年化貼息率為2.1%~2.3%。

　　一位知情人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，貼息存款分為兩種，一種是所謂“陽光貼息”，貸款企業(yè)符合銀行貸款資質(zhì)，企業(yè)為獲得貸款貼息拉存款，這種情況下，儲(chǔ)戶的錢還是在個(gè)人銀行賬戶上的；另一種則是非陽光的貼息存款，暗地里操作的，這時(shí)的貸款企業(yè)是不符合銀行貸款資質(zhì)的，貼息存款在存進(jìn)銀行后，馬上就被轉(zhuǎn)到了企業(yè)的賬戶上，一般情況下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，時(shí)間到期，儲(chǔ)戶的錢會(huì)被返回，現(xiàn)在出問題的是企業(yè)還不出錢，儲(chǔ)戶就發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。

　　該知情人士表示，這種暗地里的操作，儲(chǔ)戶往往在存錢進(jìn)指定銀行的同時(shí)，不知不覺“被簽署”了轉(zhuǎn)賬給陌生企業(yè)的單據(jù)。

　　上述知情人士所說的情況，是銀行員工個(gè)人行為還是銀行管理層默許行為？

　　上述股份制銀行高層表示，“非陽光貼息”存款多為銀行員工個(gè)人行為或小集體行為，不大會(huì)是銀行整體行為。

　　此外，記者采訪了某銀行一位大客戶主管，他表示，假設(shè)企業(yè)要貸款1000萬元，銀行會(huì)要求企業(yè)拉500萬元的存款，目前給大客戶的貸款年利率一般為7%左右，拉的存款年化貼息率為2.5%~3%。

　　按此計(jì)算，通過“陽光貼息”，大型企業(yè)的實(shí)際貸款利率約為9.5%~10%，小微企業(yè)則更高一些。而“非陽光貼息”的實(shí)際貸款利率在10%～15%之間。此次杭州聯(lián)合銀行出問題的存款多數(shù)貼息為13%，即儲(chǔ)戶將錢存入后，一次性獲得13%的利息。

　　事實(shí)上，無論陽光貼息還是非陽光貼息，都是“不陽光”的。監(jiān)管部門對(duì)于“貼息”早已叫停。2014年9月11日，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，明確商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息”。

　　盈科律師事務(wù)所合伙人傅明明表示，即便是“陽光貼息”也是銀監(jiān)會(huì)禁止的，要求貸款企業(yè)必須要拉來一定的存款，實(shí)際上這是一種變相的拉存款。銀行讓企業(yè)去拉存，表面上與銀行無關(guān)，但事實(shí)上銀行工作人員也是參與的，整條利益鏈?zhǔn)且粯拥?。但因?yàn)闆]有法律合作文本，多為口頭協(xié)議，所以無法抓住直接證據(jù)。

　　他同時(shí)表示，“非陽光貼息”，直接將錢打到企業(yè)賬戶，銀行這么操作是必須要經(jīng)儲(chǔ)戶同意，且必須事先告知。作為正常的存款人，肯定是基于銀行的行為或者銀行的合同范本才會(huì)簽，其初衷是來存款的，是要和銀行發(fā)生法律關(guān)系的。不管是不是銀行員工個(gè)人行為，銀行都是要承擔(dān)責(zé)任的，因?yàn)閷?duì)儲(chǔ)戶來講，有理由相信這是銀行的代理行為、銀行的合同行為。

　　也有專業(yè)人士提出質(zhì)疑，即便多道監(jiān)管程序都沒有發(fā)現(xiàn)問題，銀行系統(tǒng)還應(yīng)有最后一道關(guān)卡，即“大額和可疑支付交易”規(guī)范。根據(jù)央行下發(fā)的《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，10個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出20萬以上的大額資金時(shí)，應(yīng)記錄、分析該可疑支付交易，填制《可疑支付交易報(bào)告表》后進(jìn)行報(bào)告。雖然其主要作用是反洗錢，但還是可以發(fā)現(xiàn)資金流動(dòng)異常的。

　　針對(duì)多家銀行出現(xiàn)存款失蹤的問題，浙江金融職業(yè)學(xué)院教授應(yīng)宜遜告訴記者，從外部原因看，目前銀行吸收存款越來越難，一些客戶經(jīng)理為了獲取業(yè)績提成，采用了一些不規(guī)范的方法拉存款；而從內(nèi)部來看，銀行管理不夠嚴(yán)密，對(duì)客戶經(jīng)理疏于管理。