上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，意在把好流動(dòng)性閘門、減輕物價(jià)上漲壓力，但同時(shí)也減少了銀行的可貸資金，增加了企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資難度和成本。在穩(wěn)健的貨幣政策下，中小企業(yè)如何突破資金瓶頸？“銀根一緊縮，企業(yè)倒成片”的情況是否屬實(shí)？金融機(jī)構(gòu)能否通過金融創(chuàng)新解決對(duì)中小企業(yè)放貸過程中“擔(dān)保難、信息少、風(fēng)險(xiǎn)大”等難題？本報(bào)記者選擇東、中、西部浙江、江西、內(nèi)蒙古三省區(qū)進(jìn)行了調(diào)查采訪。

　　——編者

　　穩(wěn)健的貨幣政策與國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的疊加效應(yīng)，令一些中小企業(yè)難以承受

　?、佟≠Y金斷鏈　企業(yè)吃緊

　　顧春　翁迪凱

　　“大環(huán)境‘風(fēng)雨交加’，對(duì)企業(yè)是嚴(yán)峻考驗(yàn)?！闭憬徔椘髽I(yè)“秀之秀”老總王國權(quán)如是說。

　　他所說的“風(fēng)雨”，既包括準(zhǔn)備金率提升帶來的貸款難、資金成本上升，也包括人民幣升值、原材料成本上升、用工成本上升以及電荒等。

　　作為中國民營經(jīng)濟(jì)的晴雨表，浙江省中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r受人關(guān)注。眼下，當(dāng)?shù)氐脑S多中小企業(yè)再一次面臨困境。

　　一份來自溫州市經(jīng)貿(mào)委的調(diào)查顯示，今年一季度當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)普遍感覺生存狀況嚴(yán)峻，最突出的是企業(yè)融資難度和融資成本明顯提高，以往貸款滿足程度較高的億元以上規(guī)模企業(yè)中，49.2%已開始感覺資金面吃緊，而中小企業(yè)更普遍感覺貸款難。

　　正規(guī)金融銀根收緊后，民間借貸趨于活躍，“高利貸”利息節(jié)節(jié)攀高。據(jù)溫州市人行監(jiān)測(cè)，一季度溫州民間借貸綜合利率單季上漲11.91%，比2010年第四季度漲幅高8個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)融資成本上升幅度明顯加快。

　　資金斷鏈，企業(yè)“斷血”。自清明節(jié)以后，溫州陸續(xù)有企業(yè)陷入歇業(yè)或倒閉狀態(tài)，如老三旗、波特曼、江南皮革等三家老牌企業(yè)因遭遇資金鏈斷裂而接連破產(chǎn)或倒閉。在永嘉縣黃田鎮(zhèn)，近一個(gè)月有100多家企業(yè)關(guān)閉。

　　據(jù)了解，一季度溫州市用電缺口約在60萬千瓦左右，已經(jīng)采取3撥限電。而到了夏季用電高峰期，電荒問題將更為突出。溫州市經(jīng)貿(mào)委調(diào)查的855家企業(yè)，有74.5%的企業(yè)表示用工較缺，比上年同期提高了14個(gè)百分點(diǎn)。受調(diào)查的企業(yè)中，近九成企業(yè)普工工資上升，其中近六成企業(yè)普工工資比上年同期漲了10%左右。

　　國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和穩(wěn)健貨幣政策的疊加效應(yīng)，的確令不少中小企業(yè)難以承受。溫州市經(jīng)貿(mào)委重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的35家眼鏡、打火機(jī)、制筆等出口導(dǎo)向型企業(yè)中，虧損的占1/4強(qiáng)，僅三成企業(yè)利潤保持增長。

　　“經(jīng)營上必須慎而又慎。”王國權(quán)說，目前企業(yè)已接到通知，隨著夏季用電高峰來臨，原有的一周一天限電可能會(huì)變成一周2天，甚至更多。人工成本比去年平均增加20%—30%，招工難照樣存在。

　　“現(xiàn)在資金壓力最大的是受‘內(nèi)外夾擊’的貿(mào)易企業(yè)。像秀之秀這樣的生產(chǎn)型企業(yè)，如果這幾年轉(zhuǎn)型升級(jí)做得好，眼下情況比金融危機(jī)時(shí)期要從容得多?！蓖鯂鴻?quán)說，今年以來國外市場(chǎng)持續(xù)回暖，經(jīng)過前一輪“洗牌”，低端薄利產(chǎn)品早已被淘汰，外單產(chǎn)品利潤率有保障。

　　“資金面的‘寬’和‘緊’是周期性的，企業(yè)要想不在起起伏伏中被淘汰，既需要國家政策扶持，在融資、行業(yè)準(zhǔn)入等方面給予中小企業(yè)同大企業(yè)一樣的待遇，也需要企業(yè)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力?！蓖鯂鴻?quán)說，東南亞每月人工工資包括加班費(fèi)才110美元，而溫州在600美元以上?！安恢v質(zhì)量、不做品牌、不搞延伸產(chǎn)業(yè)鏈，靠低價(jià)格和低成本資金維持粗放經(jīng)營，資金鏈最容易斷。就算這次國家出手相救，下次危機(jī)，你還是逃不掉。”他說。

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銀根收緊效應(yīng)凸顯 中小企業(yè)資金之“渴”難解
存款準(zhǔn)備金率五上調(diào)再收流動(dòng)性 中小企業(yè)融資需關(guān)注

　　對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶上門服務(wù)，將“三低”企業(yè)拒之門外

　?、凇°y行放貸　優(yōu)中選優(yōu)

　　吳齊強(qiáng)

　　“僅加息一項(xiàng)，財(cái)務(wù)成本就同比增加了10%—15%?！庇浾咴诮髭M州采訪的多個(gè)中小企業(yè)主，談起資金面收緊對(duì)企業(yè)的影響，都愁眉緊鎖。

　　據(jù)江西省中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，目前省內(nèi)約有1000家企業(yè)有融資需求，融資規(guī)模約為300億至400億元。大多數(shù)企業(yè)的資金需求在1000萬元以內(nèi)，有的企業(yè)僅僅需要100萬元以內(nèi)的“過橋錢”、“救命錢”。

　　采訪中，許多企業(yè)反映，由于銀行已經(jīng)開始有選擇性地進(jìn)行放貸，實(shí)力比較強(qiáng)的企業(yè)還能挺一挺，一般的中小企業(yè)會(huì)因貸不到款面臨資金斷鏈、企業(yè)倒閉?！百J款申請(qǐng)變難了，以前一兩個(gè)星期就能批下來，現(xiàn)在要一個(gè)多月，而且貸款申請(qǐng)手續(xù)比以前更麻煩，審批也比以前嚴(yán)格了。”一位因擔(dān)心得罪銀行不愿透露姓名的企業(yè)主說。

　　“銀行惜貸，也有苦衷?！敝袊ㄔO(shè)銀行江西省分行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理?xiàng)蠲懒指嬖V記者，今年內(nèi)第五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率之后，大中型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達(dá)21%的高位，也就是說，銀行拉100元存款，只能拿79元用于放貸?！按婵顪?zhǔn)備金率的連續(xù)上調(diào)，是應(yīng)對(duì)通脹壓力和流動(dòng)性過剩之舉，金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)決執(zhí)行，客觀上銀行信貸規(guī)?？隙〞?huì)受到縮減。而那些信用低、穩(wěn)定性低、成長性低的中小企業(yè)，非?？赡鼙汇y行拒之門外?！彼f。

　　而面對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資難題，銀行業(yè)并未袖手旁觀。

　　楊美林介紹，建行江西省分行從去年開始進(jìn)行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)?；癄I銷競(jìng)賽活動(dòng)，對(duì)中小企業(yè)“上門服務(wù)”?！伴_了50多場(chǎng)金融產(chǎn)品推介會(huì)，跟900多家企業(yè)達(dá)成了合作意向，簽約金額達(dá)50多億元?！苯ㄐ心喜槎贾行∑髽I(yè)經(jīng)營中心主任黃建輝介紹，為做好對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，建行對(duì)小企業(yè)信貸規(guī)模單列管理，并在信貸規(guī)模配置予以傾斜，最大限度滿足小企業(yè)客戶融資需求，構(gòu)建了以“信貸工廠”為核心的小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營管理體系，在客戶營銷、調(diào)查評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)申報(bào)審批、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行流程化、專業(yè)化處理，提高工作效率。

　　南昌市恒鑫電子技術(shù)有限公司的副總楊智勇近段時(shí)間心情不錯(cuò)。由于掌握了核心技術(shù)，公司的3G視頻監(jiān)控和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備銷售順暢，訂單排到了2012年?！氨M管財(cái)務(wù)成本增加10%左右，可銷售旺，企業(yè)發(fā)展還是不錯(cuò)?！?/p>

　　“像恒鑫電子這樣的公司就是銀行重點(diǎn)支持的客戶。”楊美林說，“在流動(dòng)性不足又要確保安全的情況下，銀行當(dāng)然要好中選優(yōu)，優(yōu)中選強(qiáng)?！?/p>

　　讓民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，有效緩解小企業(yè)融資困境

　?、邸?chuàng)新金融　難題不難

　　賀勇

　　5月25日下午，走進(jìn)內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司業(yè)務(wù)大廳，熱鬧繁忙的氣息撲面而來。柜臺(tái)內(nèi)點(diǎn)鈔機(jī)刷刷刷不停地運(yùn)轉(zhuǎn)，柜臺(tái)外既有等待還款的人，也有咨詢貸款的人，工作人員在辦公區(qū)內(nèi)飛快地穿行?！爸行∑髽I(yè)、農(nóng)牧民、苗圃、小飯館、機(jī)械配件鋪、服裝店……大銀行嫌小不要的，我們都熱心服務(wù)?！?該公司財(cái)務(wù)總監(jiān)白秀梅告訴記者。

　　這家成立于2006年的小額貸款公司是中國人民銀行推動(dòng)的商業(yè)性小額貸款全國7個(gè)試點(diǎn)公司之一，也是內(nèi)蒙古成立的首家小額貸款公司。此后，小額貸款公司如雨后春筍般在鄂爾多斯出現(xiàn)。融豐小貸公司運(yùn)營總監(jiān)范勇告訴記者：“小額貸款公司的設(shè)立，為民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域打開了一扇門，既規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，也有效解決了中小企業(yè)融資難題?！?/p>

　　記者了解到，截至目前，融豐小額貸款公司貸款余額已經(jīng)達(dá)到5.2億元，其年回報(bào)率可達(dá)17%左右。目前，融豐公司在呼和浩特、赤峰、呼倫貝爾等地共設(shè)立了6個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)版圖。

　　小貸公司為何出現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)？范勇認(rèn)為，小貸公司具有大銀行不具備的優(yōu)勢(shì)：小額度放貸、辦理速度快、手續(xù)簡單、擔(dān)保方式靈活。長期以來，我國信貸供需結(jié)構(gòu)失衡，這在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的鄂爾多斯尤其突出：國有銀行對(duì)小額貸款不屑一顧，地下錢莊危機(jī)重重，中小企業(yè)卻饑渴難耐。小額貸款公司不但給鄂爾多斯巨額游資開了一個(gè)出口，還在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，讓中小企業(yè)看到了融資曙光。

　　據(jù)了解，大多數(shù)小額貸款公司貸款辦理流程都很簡單且時(shí)間很短，范勇告訴記者：“提交申請(qǐng)、調(diào)查審批、簽訂合同、發(fā)放貸款，這幾個(gè)程序一般在三四天就辦完了，最長也用不了一個(gè)星期。”鄂爾多斯市萬立小額貸款有限公司經(jīng)理劉霞告訴記者，萬立小額貸款公司的辦理時(shí)間一般控制在1—2天。

　　鄂爾多斯金融辦主任孫建平認(rèn)為，作為緩解中小企業(yè)融資難的有益補(bǔ)充，小額貸款公司正在成為鄂爾多斯金融體系的重要組成部分。截至3月底，鄂爾多斯市已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司達(dá)到81家，注冊(cè)資本111.5億元，自成立以來累計(jì)發(fā)放貸款216.7億元，其中僅今年就放款40.25億元。

　　不過，小額貸款公司的發(fā)展仍舊面臨較大的瓶頸。首先是我國的信用體系仍待完善，小額貸款公司無權(quán)使用人民銀行的征信系統(tǒng)，不能直接得知客戶的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，例如是否有不良記錄、資產(chǎn)負(fù)債情況，是否有借款人多頭貸款情況。與此同時(shí)，小額信貸業(yè)務(wù)所服務(wù)的群體有很多是中低收入者，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這也為償還貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“事實(shí)上，小額貸款公司面臨的最大困難是資金不足?！倍鯛柖嗨故婿螡尚☆~貸款公司總經(jīng)理陳士說。根據(jù)央行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見，小額貸款公司“只貸不存”，其主要資金來源為股東的資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩家金融機(jī)構(gòu)融入的和不超過注冊(cè)資本50%的資金?！凹幢闶欠先谫Y條件，向銀行融資的難度也很大，所以資金短缺仍是小額貸款公司發(fā)展的最大瓶頸?！标愂空f。

　　轉(zhuǎn)方式，中小企業(yè)是重點(diǎn)(財(cái)經(jīng)論壇)

　　謝經(jīng)榮

　　◆只有通過政策的支持和社會(huì)服務(wù)的跟進(jìn)，掃除中小企業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制障礙，才能讓他們輕裝上陣，將更多資金和精力投入到轉(zhuǎn)型升級(jí)上

　　中小企業(yè)解決了我國80%的就業(yè)，是城市廣大中低收入者的生活之本，也是民生之本。中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的難點(diǎn)和重點(diǎn)。

　　同發(fā)達(dá)國家相比，我國的中小企業(yè)還面臨很多問題：中小企業(yè)的技術(shù)水平、產(chǎn)品質(zhì)量、管理水平普遍不高，技術(shù)力量缺乏，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生和技術(shù)人員缺少吸引力，各種收費(fèi)負(fù)擔(dān)重、融資難、辦事難、社會(huì)干擾多。因此，中小企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，更需要國家政策的支持和社會(huì)服務(wù)的跟進(jìn)。

　　政府的減負(fù)政策，可以讓中小企業(yè)輕裝上陣，將更多資金投入到企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)上。目前，中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)主要來自較高的社保費(fèi)、稅和不規(guī)范的收費(fèi)。

　　全國工商聯(lián)在分析對(duì)比世界125個(gè)國家(地區(qū))社會(huì)保險(xiǎn)制度及繳費(fèi)情況后得出結(jié)論：中國社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率水平畸高，為41.75%，高于德、美、日、韓等國，中國企業(yè)繳付社保費(fèi)率畸高，為30.75%，是職工繳付的2.8倍，在125個(gè)國家中位居第三。2009年國家財(cái)政補(bǔ)貼占社?；鹗杖氲?0.21%，我國社保基金資金來源主要依賴企業(yè)繳費(fèi)。目前，企業(yè)所繳費(fèi)用不僅支持了在職職工的社保需求，還承擔(dān)了過去退休人員的大部分費(fèi)用，是造成我國企業(yè)繳費(fèi)率高的重要原因之一。

　　還有，相關(guān)的社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)、政策對(duì)社?；鸬馁Y金構(gòu)成設(shè)計(jì)顯失公平，行政管理替代了國家應(yīng)承擔(dān)的金錢給付責(zé)任。財(cái)政用于社保的支出小于企業(yè)的繳費(fèi)份額，企業(yè)承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過重。對(duì)小型、微型企業(yè)和靈活就業(yè)企業(yè)職工的繳費(fèi)應(yīng)有一些優(yōu)惠政策，以便擴(kuò)大就業(yè)。

　　支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)方式，需要建立中小企業(yè)服務(wù)體系，掃除中小企業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制障礙，保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益，為中小企業(yè)提供基礎(chǔ)的服務(wù)，減少企業(yè)融資困難等，使企業(yè)家將精力、資源集中于企業(yè)發(fā)展。

　　比如，解決中小企業(yè)融資難，允許民間資本按商業(yè)銀行法的要求進(jìn)入銀行業(yè)。目前存在一個(gè)很奇怪的現(xiàn)象，一方面民間資本很多，沒有地方可投；另一方面很多中小企業(yè)缺錢，融資成本很高。其中一個(gè)主因，是金融監(jiān)管部門規(guī)定中小金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必須是現(xiàn)有銀行發(fā)起并控股，社會(huì)資本只有在放棄控股的情況下才能參與。這加重了中小企業(yè)融資難問題，拖了中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的后腿。

　　中小企業(yè)轉(zhuǎn)方式，還應(yīng)充分利用行業(yè)商會(huì)、地方商會(huì)了解企業(yè)，熟悉行業(yè)和市場(chǎng)趨勢(shì)的特點(diǎn)，為企業(yè)提供各種服務(wù)。商會(huì)可以對(duì)企業(yè)活動(dòng)進(jìn)行咨詢、服務(wù)，對(duì)企業(yè)糾紛進(jìn)行調(diào)解、仲裁和維權(quán)等活動(dòng)。政府也可以把一些服務(wù)性、指導(dǎo)性的工作轉(zhuǎn)移給商會(huì)，充分發(fā)揮商會(huì)的服務(wù)職能，形成政府制定政策指導(dǎo)商會(huì)、商會(huì)服務(wù)眾多企業(yè)的模式。

　　更重要的是，中小企業(yè)家應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到，轉(zhuǎn)方式是企業(yè)自身發(fā)展的要求，也是企業(yè)的生存之道。沒有發(fā)展方式的不斷變革，就沒有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)就很難持續(xù)發(fā)展。因此，企業(yè)家應(yīng)當(dāng)樹立企業(yè)創(chuàng)新理念，建立企業(yè)創(chuàng)新制度。以企業(yè)發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)為依據(jù)，不斷進(jìn)行技術(shù)、管理、制度、經(jīng)營等創(chuàng)新，通過整合社會(huì)資源，形成以企業(yè)為主體、依市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作的創(chuàng)新投入機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步提高企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使企業(yè)走在市場(chǎng)前面?！?作者為全國工商聯(lián)副主席)

　　支持小企業(yè)　銀行出新招(延伸閱讀)

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”：針對(duì)個(gè)體工商戶、中小企業(yè)主等自然人發(fā)放，最高貸款額度500萬元，最長貸款期限5年，一次授信、循環(huán)使用，利率優(yōu)惠，幫助中小企業(yè)主降低貸款成本。

　　北京銀行“短貸寶”：針對(duì)中小企業(yè)主和個(gè)體工商戶發(fā)放，貸款申請(qǐng)簡易快捷、擔(dān)保方式多樣化、一次授信可在貸款期內(nèi)循環(huán)用。為了減輕貸款人的負(fù)擔(dān)，授信期內(nèi)，貸款可循環(huán)使用，隨貸隨還。

　　建設(shè)銀行“互助通”：若干小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶責(zé)任保證，同時(shí)開展由小企業(yè)互助公司或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

　　華夏銀行“龍舟計(jì)劃”：中小企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)計(jì)劃，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)由地區(qū)分部在授權(quán)權(quán)限內(nèi)直接審批，縮短了管理半徑，有效提高了審批效率，很多小企業(yè)甚至可以在當(dāng)日或次日實(shí)現(xiàn)融資。 (含邊)

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